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“您好，我是某银行信贷中心的经理，您最近是否有资金需求？”这类熟悉的电话开场白炒股配资工具，张先生（化名）在半个月内接到了三个陌生来电。

但仔细询问之下，上述所谓的银行信贷中心的经理，并非银行而是民间贷款中介的工作人员，自称与银行信贷部有合作。“听起来就很乱，如果不是抠根问底，是很难分辨真假的。”张先生介绍。

针对这类情况，近期行业整治正在进一步升级。

财经观察站 作者：白鹿

4月3日，国家金融监管总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），自2025年10月1日起施行。

这意味着，相关机构可在剩余六个月左右的时间内对业务进行调整。

在业内人士看来，《通知》直接指出了当下助贷业务存在的问题，比如通知中提到的：总行管理不到位、权责收益不匹配、定价机制不合理、业务发展不审慎、金融消费者权益保护不完善等问题。

贷款中介乱象丛生

上述张先生碰到的情况是贷款中介乱象的一个缩影。

今年3月，据借款人小李（化名）在新浪黑猫投诉平台上表示，其在桔多多平台申请了一笔借款，但后来仔细核算还款明细，发现其息费收取存在严重问题。 平台展示的借款利率看似正常，但实际还款时，除了利息，还有各种不明的费用，综合息费年化利率竟高达36%，远远超出法律规定的合理范围 。

据小李介绍，在借款流程中，橘多多没有对这些高额息费和复杂的收费项目进行明确、清晰的告知，仅以极小字体隐藏在冗长的合同条款中，诱导我在未充分知情的情况下借款，严重侵犯我的知情权和公平交易权。

小李认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的利率司法保护上限有明确标准，桔多多的高额息费已明显违规。我要求桔多多平台立即停止这种违法行为，退还我多支付的高额息费 ，并对借款息费计算方式和明细作出详细说明。

事实上，桔多多APP以“便捷借款、低利率”吸引用户，但事实并非如此。

据大量用户投诉，该平台存在隐性收费、变相提高借贷成本的情况，甚至通过“捆绑担保费”等方式，将借贷年化利率推高至36%以上，远超监管允许的上限。

针对行业乱象，《财经观察站》注意到，从去年下半年开始，包括银行发布提示，否认与贷款中介合作，提醒投资者警惕不法贷款中介风险；各地监管也不断展开整治活动，剑指不法中介。

不过，银行、监管集中发声背后，是屡禁不止、乱象丛生的贷款中介市场。

近年来，虽然监管从严趋势持续，但随之而来的违规收费、信息泄露、超高利率等问题也屡见不鲜。

例如，当下，不少贷款中介催收管理较为混乱，各类催收手段层出不穷。甚至部分机构会通过恶意投诉等手段让逾期者实现目的。

在消费投诉平台“黑猫投诉”上，桔多多的投诉量近3万条，主要涉及：暴力催收：用户逾期后，遭遇恐吓、辱骂、短信骚扰，甚至被曝光个人信息；高额隐性收费：强制收取“会员费”“担保费”，利率远超法律规定；误导用户签署协议：通过“套娃”式协议，授权多家机构使用个人信息。

其中，一名用户投诉称：“借款27000元后，平台强制每月多收500元服务费，累计支付远超本金。”另一名用户则表示，“仅仅逾期两天，就被暴力催收，甚至家人朋友也被骚扰。”

在强监管环境下，借贷APP的隐性收费和暴力催收早已成为监管重点，但桔多多依然在借贷灰色地带游走，严重损害消费者权益。

24%利率红线成焦点

此次《通知》表示，在合作协议中明确平台服务、增信服务的费用标准或区间，将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率。

值得注意的是，《通知》中还提到，应当完整、准确掌握增信服务机构实际收费情况，确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（以下简称“《意见》”）等有关规定。

此前，裁判文书网上曾经公布多份金融机构主张借款期限内利息计算时，要求按照约定罚息标准计算，年化利率超过36%。

针对利率，上述《意见》明确规定，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。

业内普遍认为，这就意味着，本次《通知》事实上再次确认了金融机构借贷的综合费率超过24%不受司法保护的相关事实，为金融机构即其他贷款平台的利率上限做出了明确规制。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，《通知》还旨在整顿此前助贷业务中的收费乱象。“将增信服务费计入借款人综合融资成本，明确综合融资成本区间，同时明确平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，增信服务机构不得以咨询费、顾问费等形式变相提高增信服务费率”。

“确保借款人就单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等有关规定”，表明借“咨询费”等变相收费名目突破利率上限的设计将不再可行。”

在上述业内人士亦持有相似观点，其表示，“此次《通知》释放了一个非常明显信号，即：未来助贷机构要对收费要进行公示，并且是透明化收费。当下，助贷机构最为诟病的一个点就是36%的利率，这36%的利率到底包含了什么？怎么来的？此外，从利率的构成来看，36%包含了什么？融资担保费？利率？服务费？是否还有其他的隐形收费问题。”

该业内人士认为炒股配资工具，此次通知从源头上先杜绝了“不透明收费”的问题。之所以要进行“差异化管理”，就是杜绝全部或者大部分都是36%的利率。

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